La rendita è il pagamento che affrontiamo ovunque
Oggi molti hanno familiarità con i pagamenti delle renditea causa dell'ampia diffusione di questo metodo di rimborso degli obblighi di credito. Tuttavia, una rendita non è solo un termine bancario. Si manifesta in vari ambiti: dall'assicurazione alla pensione, in cui viene utilizzato per designare pagamenti / pagamenti regolari. Inizialmente, questa parola implicava una periodicità annuale (dal latino "annuus" - "annualmente"). Tuttavia, nell'interpretazione moderna, i confini chiari vengono cancellati e l'annualità è qualsiasi pagamento regolare uguale (giornaliero, mensile, trimestrale, ecc.). Le due caratteristiche principali di questo tipo di pagamento sono la periodicità e l'invariabilità dell'importo pagato.
Tuttavia, non tutti i componenti di una rendita sonovalori costanti. Prendiamo ad esempio un accordo concluso con un'organizzazione bancaria. Pertanto, quando viene emesso un prestito, il mutuatario si impegna a pagare regolarmente al prestatore (di norma, mensilmente) una certa somma di denaro (pagamenti di rendite) per rimborsare il prestito. In questo caso, questo importo include sia la parte dell'importo principale del prestito, sia l'interesse per il suo utilizzo. Cambiano nel tempo. Inizialmente (fino alla metà del periodo del prestito), l'importo degli interessi pagati supera l'importo del rimborso principale, quindi (dopo la metà del periodo del prestito) la situazione cambia radicalmente e la maggior parte della rendita è già debito del mutuatario.
Come funziona il calcolo in questo caso?rendita? Per una spiegazione più comprensibile, facciamo un esempio. Supponiamo che un accordo di prestito sia stato stipulato alle seguenti condizioni: il periodo di prestito è un anno (dal 28 novembre 2013 al 28 novembre 2014); Tasso di interesse - 20% annuo; l'importo del prestito (principale) è 150 mila rubli. Siamo interessati alla quantità di pagamenti mensili (rendite vitalizie) e pagamenti in eccesso sul prestito (il prezzo dei fondi presi a prestito). Il pagamento da effettuare il 28 dicembre (e ogni mese successivo) è calcolato sulla base della formula:
PAposta = R * (1 - (1 + i)-n) / i, dove
PAposta - l'importo del prestito (o il valore attuale della rendita, è di 150 mila rubli);
R - l'importo del pagamento mensile;
i è il tasso di interesse mensile (20% / 12 = 1,67);
n è il numero di periodi di accredito (12 mesi).
Quindi, R (o annualità) è un valore uguale a:
PAposta* i / (1 - (1 + i)-n) = 150000 * 0,0167 / (1 - (1 + 0,0167)-12) = 13898 rubli.
Ora è facile determinare quanto ammonterà il pagamento in eccesso del prestito con le nostre condizioni:
13898 * 12 - 150000 = 16776.
Questo prezzo dovrà essere pagato per l'uso.moneta bancaria. Utilizzando la formula in Excel, è possibile creare una piastra in cui saranno elencate le componenti di pagamento di rendite (interessi e parte del debito principale, che si pagherà ogni mese), ricordiamo che cambiano. È facile calcolarli, solo mensilmente dovresti ridurre il debito principale per l'importo già pagato e moltiplicarlo per il tasso di interesse (come sai, viene addebitato sul saldo del debito).
Certo, il metodo di rendita porta significativobeneficio per la banca, perché inizialmente il mutuatario paga principalmente interessi, e solo allora inizia il rimborso dell'importo principale. E più un cliente paga un prestito, più un istituto di credito guadagnerà. Questo è il motivo per cui le banche non amano molto quando un prestito viene ripagato in anticipo rispetto al programma (fino a poco tempo fa, in questo caso, spesso veniva addebitata una commissione, che era stata annullata per legge).
Questa caratteristica dei pagamenti di rendite (cambiamentocomponenti) è caratteristico per i prestiti. Di solito, una rendita è semplicemente un importo fisso, i cui pagamenti vengono effettuati a intervalli specificati. Un esempio di questo è in altri settori: affitto, affitto, pensione, costi di ammortamento, pagamenti regolari di un'organizzazione assicurativa agli assicurati o, al contrario, premi assicurativi, tasse annuali, ecc.
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